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            花生米富轉型:一路死磕714高炮

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            發表于 2019-6-14 08:03:34 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
            進入6月后,P2P網貸備案試點工作可能會有新進展。
            經過長期的行業出清,目前來看,監管對P2P平臺最看重的就是合規和運營實力。但同時我們也發現,還有一些平臺在踩線經營悶聲發大財,比如現金貸平臺花生米富。
            一、校園貸起家的低調平臺

            花生米富上線于2016年5月12日,運營公司為小小黛朵(北京)科技有限公司,實繳資本1000萬元。

            截至當前,平臺累計交易額為98.1億元,借貸余額為3.55億元,相對于峰值時的9億元左右已經縮水了60%。

            花生米富的資產全部來源于先花信息技術(北京)有限公司運營的先花一億元App,這家公司與花生米富的實控人均為崔毅龍。

            先花一億元的前身是先花花,先花花是校園貸的早期玩家之一,曾給學生提供購物代付、購物分期、預借現金等服務。

            (先花花介紹)

            2016年開始,相關部門發布了多個關于校園貸的監管文件,很快各大平臺包括先花花開始謀求轉型,服務對象變為23-40歲之間的青年群體,但平臺的現金貸屬性卻保留了下來。

            二、換湯不換藥的現金貸

            轉型后的先花花推出了先花一億元App,低調做起了714高炮。當然,那時候還沒有這個名稱,更沒引起監管的關注,平臺甚至不需要避諱,砍頭息直接體現在賬單中。
            比如下面這個借款人于2017年借款500元收取保險費(砍頭息)70元到賬430元,7天后需要還款501.75元,年化利率高達865%。

            2017年底,先花花推出了56天借款,這也是去年花生米富借款標都是56天的原因。

            (2019年4月完成的專項審計報告)

            同時平臺還有個小變化,就是手續費不再從本金中扣除,而是讓借款人預先購買保險、會員或者繳納信用評測服務費后再下款,以此掩蓋其砍頭息的本質。

            (申請借款繳費界面)

            去年下半年雷潮期,行業資金流入疲軟,借款人逃廢債情緒濃厚,平臺為了規避長期風險,開始大量放714高炮。

            到今年315之前,平臺可能預知到714高炮將會被曝光,先花花更新了App,更新后的App變成了電商平臺,借款入口也被隱藏了起來。

            315后,先花花為了避風頭,將借款人7天的借款期限全部改成了30天,還款時間延長到了4月份。

            (借款人貼吧回帖)

            沒過太久,先花花又開始放起714高炮,收取的費用比之前還要高,似乎要彌補315晚會帶來的損失。當然,平臺的做法也聰明了很多。

            (聚投訴上的投訴帖)

            借款人的借款期限一般是30天或60天,但續期卻只能續7天,平臺收取的續期費用也高得離譜。

            比如下面兩位借款人,一個借款2000元續期7天收取340元,一個借款1500元續期7天收取345元,年化利率高達1200%。

            也就是平臺通過續期達到放714高炮的目的。

            而且平臺還有額外套路,收取費用前不會告知借款人續期期限只有7天,當借款人發現時卻束手無策,因為費用不能退還。

            曾有借款人咨詢客服續期費過高的問題,客服竟然說平臺的綜合費率符合監管規定,還讓借款人咨詢監管部門。

            另外,平臺的信批頁面也公示了法人承諾收費標準合法合規。

            以上可以看出,近幾年,先花花曾多次轉型或調整產品,但是“萬變不離其宗”,其借款產品的本質始終都是現金貸或714高炮。

            三、借款人信披千篇一律

            我們在花生米富平臺隨機查看了150位借款人的詳細資料,發現幾乎所有的借款用途都是購買設備,這應該是借款App的默認選項。

            同時,借款人都沒有提供征信報告和負債情況,不過這個容易理解,畢竟平臺并不在意借款人的征信情況。

            另外,這150位借款人中,我們統計月收入在5000元以上的有94人,占比62.7%;在其他平臺有借貸的有87人,占比58%;在其他3家平臺有借貸的有22人,占比14.7%。

            在月收入這一塊,應該說與我們對現金貸平臺客群的理解存在偏差,但這個收入數據很可能是借款人自行選擇,沒有太大參考意義。

            對于其他平臺借貸情況,我們在網上經??吹筋愃葡旅孢@種借了六七家以上平臺的借款人,但是抽查的這150位借款人最多只在3家平臺有過借貸記錄,此數據可能已被平臺美化。

            四、涉嫌暴力催收

            超高利率的現金貸平臺最有效的風控手段恐怕就是暴力催收。在聚投訴官網上,關于先花一億元App的投訴帖數量高達4500個以上,其中大多都涉及砍頭息或暴力催收。

            比如下面這個投訴帖,平臺催收人員的行為令人憤慨。

            還有的催收員向借款人父母謊報借款人被撞身亡,需要買棺材之類的。

            花生米富的專項審計報告中提到平臺會監督擔保公司禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收。

            過去幾個月,現金貸平臺呈現冰火兩重天的景象。強監管下,有的平臺賺夠了錢選擇急流勇退,但也有一部分平臺舍不得這塊肥肉,最終在正常運營的情況被****一鍋端。




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