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            “套路貸”的法律分析及風險防范對策

            admin 2018-6-1 19:444454

            近期“套路貸”的各類新聞頻現媒體及網絡,各種套路貸也受到法律的嚴厲打擊。
            那么,到底“套路貸”的常見套路有哪些特征,“套路貸”在法律上是如何定性的,我們又要如何應對“套路貸”防入坑呢?以下我們將逐一進行分析。
            01

            “套路貸”及常見套路

            “套路貸”是最近流行起來的對以借貸為名非法占有借款人財物的行為的一種稱謂。

            百度百科解讀“套路貸”為假借民間借貸之名,通過“虛增債務”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段,達到非法占有他人財產的目的。由于“套路貸”隱蔽性強,且利用公權力“掃尾”,被害人很容易上當,因此警方會提示市民盡量通過正當渠道貸款,特別要警惕“空白合同”。

            “套路貸”的常見套路包括以下幾種:
            一是以“貸款”為誘餌,以實現非法占有他人財物的目的?!疤茁焚J”通常以快速放款、無抵押無擔保放款為誘餌,但目的不同于高利貸只是為了獲取高額利息,其最終目的是非法占有被害人財物,比如車貸“套路貸”的最終目的是占有他人車輛、房貸“套路貸”的最終目的是占有他人房產。
            二是虛增借款本金,以達到非法目的?!疤茁焚J”通常以“違約金”“保證金”等各種名目騙取他人簽訂遠遠高于實際借款的“借款合同”“抵押合同”等,同時借助銀行取現收回現金等方式制造真實交付的假象。
            三是制造違約事由,以解除借款合同,非法取得財物。在“借款合同”“抵押合同”等中通常約定嚴苛的滯納金、違約金等違約條款,并蓄意制造借款人違約的情形。一旦達到條件,立即解除合同,要求借款人償還虛高的借款,一旦無法償還,則騙取借款人“借新還舊”壘高借款金額或以房產、車輛等財物抵債。
            四是利用欺騙、暴力、威脅、虛假訴訟等手段索款。為獲取高額償還款,“套路貸”放貸人會通過暴力威脅、限制人身自由、尾隨借款人甚至潑油漆、撬門等手段比拼還款,甚至借助虛假的“借款合同”、蓄意制造的銀行流水等對借款人提起訴訟,通過勝訴判決實現侵占被害人或其近親屬財產的目的。


            02

            “套路貸”及常見套路

            (一)套路貸本質上屬于違法行為

            對于虛增借款本金的行為,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2015〕18號,以下簡稱《民間借貸規定》)中第二十七條規定,法律所承認的本金應為出借人實際出借的本金,因此“借一押幾”的出借方式、高于實際借款的“借款合同”本金、預先扣除的“砍頭息”都不會被法律所支持。
            對于約定高額的利息、違約金、逾期利息的行為,根據《民間借貸規定》第二十六、二十九、三十條的規定,約定超過年利率36%的利息、超過年利率24%的逾期利息,是法律絕對禁止的行為。如合同中同時約定違約金、逾期罰息或其他費用的,總計超過年利率24%的部分的主張,法律也不予支持。

            對于約定嚴苛的滯納金、違約金等違約條款,并蓄意制造借款人違約情形,借此達到要求借款人償還虛高債務、以物抵債的目的的,此種行為也是違反了《民法總則》《合同法》中的公平原則和誠實信用原則的。

            (二)套路貸還可能涉嫌犯罪

            2018年1月16日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》的通知(法發〔2018〕1號)第五條依法打擊非法放貸討債的犯罪活動中規定,對于以非法占有為目的,假借民間借貸之名,通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財產,或者使用暴力、威脅手段強立債權、強行索債的,應當根據案件具體事實,以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對于非法占有的被害人實際所得借款以外的虛高“債務”和以“保證金”“中介費”“服務費”等各種名目扣除或收取的額外費用,均應計入違法所得。對于名義上為被害人所得、但在案證據能夠證明實際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實施后續犯罪所使用的“借款”,應予以沒收。

            2018年5月4日,中國銀行保險監督管理委員會聯合公安部等四部委發布《關于規范民間借貸行為 維護金融經濟秩序有關事項的通知》(銀保監發[2018]10號),其中第八條(一)規定,對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款,以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款,以及套取銀行業金融機構信貸資金,再高利轉貸等違反治安管理規定的行為或涉嫌犯罪的行為,公安機關應依法進行調查處理,并將非法發放民間貸款活動的相關材料移送銀行業監督管理機構。該通知明確規定禁止以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

            在地方上也有對“套路貸”問題的相關定性規定。例如,2018年3月18日,浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳關于印發《關于辦理“套路貸”刑事案件的指導意見》的通知中指出,對“套路貸”刑事案件的定性,要結合案件的本質特征從整體把握,“套路貸”犯罪的主觀目的是非法占有公私財物,部分犯罪主體帶有黑惡團伙性質。

            犯罪嫌疑人、被告人以“違約金”“保證金”“中介費”“服務費”“行業規矩”等各種名義騙取被害人簽訂虛高借款合同、陰陽借款合同、房產抵押合同等明顯不利于被害人的各類合同或者與被害人進行相關口頭約定,制造資金給付憑證或證據,制造各種借口單方面認定被害人“違約”并要求“償還”虛高借款,在被害人無力“償還”的情況下,進而通過討債或者利用其制造的明顯不利于被害人的證據向法院提起民事訴訟等各種手段向被害人或其近親屬施壓,以實現侵占被害人或其近親屬合法財產的目的,一般情況下應當以侵犯財產類犯罪定罪處罰。

            對于 “套路貸”行為的性質認定,《指導意見》還提供了以下幾種參照情形:
            1.犯罪嫌疑人、被告人實施“套路貸”犯罪時,未采用明顯暴力或者威脅手段,被害人依約定交付資金的,則犯罪嫌疑人、被告人的行為從整體上屬于以非法占有為目的,虛構事實、隱瞞真相騙取被害人財產的詐騙行為,一般可以詐騙罪追究刑事責任。
            2.犯罪嫌疑人、被告人實施“套路貸”犯罪時,既采用了虛構事實、隱瞞真相的詐騙手段,又采用了暴力、威脅、虛假訴訟等手段,同時構成詐騙、搶劫、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟等多種犯罪的,依據刑法的規定數罪并罰或者按照處罰較重的定罪處罰。暴力手段包括但不限于所謂的“談判”“協商”“調解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等使被害人產生心理恐懼或心理強制等“軟暴力”手段。

            在“套路貸”犯罪案件中,相關犯罪嫌疑人、被告人不明知真實借貸情況,幫助實施故意傷害、非法拘禁或者滋擾被害人及其近親屬正常生活行為,或者幫助捏造事實提起民事訴訟,符合故意傷害罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虛假訴訟罪的構成要件的,對該部分犯罪嫌疑人、被告人以相關罪名追究刑事責任。

             

            03

            “套路貸”應如何解套

            民間金融活動情況復雜、涉及方面眾多,要為“套路貸”解套,還需要多方配合。

            (一)解“套”還須系“套”人
            民間金融由來已久,隨著市場經濟的發展,民間借貸因靈活、簡便、快速、收益高等優勢,市場逐漸發展壯大,民間借貸作為民間金融的主要形式之一,在金融市場發揮著不可忽視的作用。但是,也可以看到,民間金融就像一一把雙刃劍,出現了如監管難、風險高、誘發犯罪等弊端。由上文可以看出,所謂的“套路貸”,其實就是不按套路出牌,行業規范除了外部清理整頓,關鍵還是靠自律。民間金融從業者要愛惜聲譽,依法規范從事民間金融活動,切實為實體經濟服務。相關行業協會要發揮行業自律作用,通過培訓、指導、投訴處理等方式引導民間金融行業良性發展。
            民間金融的從業人員也應當具備一定的專業資質。近日,川航機長劉傳健面對設備突然受損、高空壓力,成功備降成都機場,完成“一次史詩級的降落”的事件大家應該記憶猶新??梢哉f,如果沒有提前做足準備、嚴格的專業訓練、100余次的飛行經歷,任何人都不可能在短短幾十秒內成功備降。關鍵時刻,專業能力決定了生死存亡。對金融行業從業者來說,其專業能力主要體現在金融知識理論水平、規則運用能力、制度設計能力、風險規避能力、商業機遇把握能力等方面,專業能力的大小直接決定風險控制的好壞。

            (二)主管部門要加強對民間金融的規范指導。

            民間金融活動必須嚴格遵守國家法律法規的有關規定,遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中,出借人的資金必須是其合法收入的自有資金,禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發生糾紛,應當按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》處理。

            (三)參與主體加強法律風險意識,規范借貸行為。

            投資者應當增強風險防范意識,增強預見風險的能力,在風險承受范圍內進行金融活動。投資者要對民間金融有客觀的認識,應清醒地認識到在獲得收益的同時,也須承擔一定的風險。投資者在選擇投資項目的時候,不能盲目從眾,而應該先對擬投資項目有一個充分的認識和風險判斷。在必要時,應聘請律師、會計師、評估師等專業人士介入有關投融資行為,以提前識別和防控法律風險。

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            老师好湿好紧我要进去了小说

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